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降幅超23%!互联网理财指数六年来首次下滑

  “强监管及行业洗牌的态势下,中国互联网理财指数自2013年创建以来首次出现下滑——相比2017年,互联网理财指数从695点下降到了今年的563点,降幅超过23%。”

  12月15日,在第二届腾讯理财通金企鹅奖暨财富高峰论坛上,国家金融与发展实验室副主任、对外经济贸易大学教授殷剑峰在论坛上解读《2018年互联网理财指数报告》时指出。

  “互联网理财短暂回调不掩长期趋势。”殷剑峰认为,随着行业的更迭,用户更加关注理财稳健性,并流向更为合规稳健的互联网理财平台。据悉,本次报告由腾讯理财通、腾讯金融科技智库联合国家金融与发展实验室共同发布《2018年互联网理财指数报告》,深度剖析中国财富管理产品迭代革新路径,解读财富管理行业的2.0时代转型方向。

  互联网理财指数首现下滑,降幅达超23%

  相对此前的蓬勃发展,互联网理财指数自创建以来, 2018年出现下滑拐点。根据《2018年互联网理财指数报告》显示,2018年互联网理财指数下降到了563点,相比2017年的695点,降幅高达23.45%。从互联网理财市场整体规模来看,2018年财富管理市场总规模由2017年的130万亿上升到132万亿,增幅也远低于往年。这是互联网理财指数自2013年来首次下滑。

  根据2017年的互联网理财指数报告,中国互联网理财指数由2013年的100点增长到2017年的695点,四年时间内增长了近6倍。互联网理财规模由2013年的2152.97亿元增长到2017年的3.15万亿,增长近15倍。

  具体来看,2018年财富管理市场总规模132万亿,其中信托、券商资管、基金专户分别下降了2万亿、1.2万亿和2.7万亿;公募基金、私募基金和保险分别上升了1.5万亿、0.7万亿和2.4万亿;银行理财持平。

  用户回归稳健互联网理财平台

  殷剑峰表示, 2018年在整个财富管理市场增速放缓、部分财富管理子行业甚至萎缩的大背景下,互联网理财指数也告别了连续多年的上升。未来,纯粹的通道业务将会持续萎缩,而互联网理财短暂回调不掩长期趋势。

  报告分析,在本轮强监管下,互联网理财市场发展受到一定冲击,监管成本提升,经营较差的平台被迫退出市场,平台数量和互联网理财规模增速下降,互联网理财指数下滑。但殷剑峰认为,从长远看,监管趋严却有利于互联网理财健康规范发展,推动互联网理财回归本源。

  殷剑峰预言,从线下到线上的理财模式变革刚刚开启,未来以腾讯理财通等为代表的稳健互联网理财平台将是长期的发展方向和用户选择。 回归经济大形势来看, 13日召开的中央政治局会议提出,无论是稳中求进还是稳中有变,稳增长还是经济重心,明年经济工作围绕“稳”持续开展,平衡兼顾稳增长与促改革,同时防范风险。

  腾讯金融科技副总裁、腾讯理财平台负责人闫敏认为,合理的去进行投资,用时间来换取复利,采取跨地区、多资产的配置方案以降低短期的市场波动,以获取各类资产的长期收益为主要的投资理财目标,是较妥当的方法。自2014年1月微信钱包上线以来,腾讯理财通从诞生至今5年时间,根据腾讯2018年Q3财报显示,其资金保有量规模已突破5000亿元。“腾讯理财通怀着对金融和监管的敬畏,希望做出有利于行业、用户和社会的创新。”她说。

  财富管理迈入2.0时代

  另一个角度来看,伴随改革开放四十年来财富的积累,中国财富管理市场正发生重大转变,进入2.0时代。《2018年互联网理财指数报告》分析,当下中国财富管理市场供需双方,需求方财富升级,居民储蓄率大幅提升,居民可投资资产规模飙升、品种日益多样化,家业传承成为始于改革开放的创业群体面临的主要问题。而在以银行为绝对主导的中国金融体系中,机构投资者的发展相对落后。财富管理市场的主体也是“资金池+资产池”、以短搏长的银行理财,其他子行业实际上都是“银行的影子”。不过,面对财富管理市场需求的增长、财富的升级,作为财富管理的供给方——传统金融机构和非传统金融机构也相继优化自己的组织架构和产品体系,以迎接市场与行业新形势。

  机构升级方面,财富管理参与机构由单一向融合发展转变,财富管理市场机构规模迅速扩大,家族办公室、律所等机构相继加入。从市场格局看,传统金融机构依然处于主导地位,非金融机构可能会短期在某些领域做得比较突出,但长远上,传统金融机构的信用优势尚是制胜法宝。

  产品升级方面,自2003年“一行三会”的框架搭建完成到2005年商业银行理财办法的颁布实施,银行理财、证券资管、保险产品、证券基金和信托计划等国内以产品为导向的财富管理市场框架也基本搭建完毕,行业进入产品升级改造阶段,产品投资门槛的不断提高。

  殷剑峰认为,随着全球利率持续下行趋势的结束,大类资产将会发生剧烈波动,挣“傻钱”的时代已经成为往事,各类财富管理子行业的核心任务将是如何配置资产。殷剑峰指出,未来包括寿险、基金、养老金和银行理财子公司在内的机构投资者将会取代以往的银行理财,成为发展的主流。同时,中国家庭部门一定将更多地配置股票、债券等资本市场产品,资本市场投资必将取代存款和房地产的地位,而且这种配置也将更多地是通过机构投资者进行的“间接融资”。

  《2018年互联网理财指数报告》指出,面对新的市场形势与发展前景,作为财富管理市场上的重要力量,互联网理财行业、特别是稳健互联网理财平台,要在合法合规经营的前提下,发挥金融科技效能触达多元用户需求,以开放赋能的姿态助推财富管理行业智能化、高端化转型,为广大用户提供更便捷、更丰富、更安全的服务与产品。

(文章来源:经济观察网)


油价掉了30% 一图看懂大跌背后的小阴谋


  油价波动的背后都是大国在博弈,俄罗斯伊朗沙特想挣钱,美国想节约钱,互相撕逼一直不间断。

  现在卡塔尔和中东产油几个国家都闹崩了,也就顺理成章地退出了欧佩克,曾经欧佩克地底下有全球三分之二的石油,成员国家们开完会联合减产就能让国际油价大大上涨。

  七十年代中东打群架,OPEC和以色列闹起了脾气,搞石油禁运,从3美元到13美元,一下子涨到四倍的价格,这是第一次石油危机。

  刚过去没多久,又来第二次石油危机,八十年代伊朗国内出乱子了,闹革命,推翻巴列维王朝,闹完之后屁股没坐热乎,隔壁小霸王伊拉克觉得新上来的小朋友好欺负,就跑来单挑,两伊战争打起来。结果油价在1979年开始暴涨,从每桶13美元猛增至1980年底的41美元。

  石油贵,塑料橡胶化纤贵,最后文具轮胎衣服贵,全球都受不了啦~

  从这两次石油危机之后,全球就开始瞄准研发新能源,来替代石油,OPEC内部关系不好,影响力也逐渐减弱。

  现在经济低迷,特朗普希望低油价来推进他的减税和制造业回归政策,一直在做各种努力,趁着沙特搞出来这么变态的事情,打击他们一番,可算是把油价砸下来了。

  油价还是便宜点,物价低大家就能愉快地买买买了~

(文章来源:大猫财经)


四川小贷行业迎来“标准化”时代:全国首个地方性行业标准即将出台

  小贷行业以其小额、分散、短期的特点,曾被认为是服务小微、服务三农、推动普惠金融发展的重要力量。但近些年,各地出现的“高利贷”、“暴力催收”等“灰色小贷”现象,却让其蒙上了一层阴影。

  在此背景下,规范化监管、标准化经营,已经成为整个小贷行业持续、健康发展的必由之路,也成为地方金融监管部门工作的重要方向之一。

  《每日经济新闻》记者获悉,2018年12月13日,由四川省地方金融监督管理局(以下简称“四川省金融局”)提出并牵头组织,四川省小额贷款公司协会(以下简称“省小贷协会”)、成都市标准化研究院共同编制的四川省地方标准《小额贷款公司服务管理规范》(以下简称《小贷服务规范》),顺利通过四川省市场监督管理局组织的专家技术审查。据悉,该《小贷服务规范》不仅是四川省小贷行业的首份标准化文件,也是全国首个地方性行业标准。

  成都市标准化研究院相关负责人表示,此次专家技术审查已是《小贷服务规范》编制的最后阶段,通过审核意味着这一地方行业标准很快就会正式出台。

  切中时弊填补行业标准研究空白

  2008年5月4日,原中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),正式推进我国的小额贷款公司工作。我国开展小贷公司试点的目的,是利用创新型的小微金融服务机构完善社会主义金融服务体系,提升以小微企业、个体工商户、农户和农村经济合作组织等基层群体为对象的金融服务水平,实现金融普惠,是对传统金融服务机构的有效补充。

  四川省是全国最早试点开展小额贷款业务的地区之一。在实践中,四川省小贷行业整体经营理念、运营水平参差不齐、差距较大。既有一批经营稳健、势头良好、独具特色的小贷公司脱颖而出,专注细分市场,拥有较强的竞争力;也有部分公司存在违规操作、服务质量差、风险防控不规范等问题,背离了设立初衷,造成不良影响,成为社会关注焦点,制约了整个行业的发展。

  进入2018年,四川省金融局加大了对全省小额贷款公司的监管力度,对一批不规范的小贷公司做出了停业整顿、取消资格的处罚。

  近日,为了建立全省小贷公司评价体系,引导小贷公司合规经营,促进行业健康、可持续发展,省小贷协会还首次发布了2017年小贷公司行业评级。根据评级结果,四川省达到A级的小贷公司有23家,B级32家,C级66家。据悉,这一由省小贷协会组织实施的行业评级工作,在全国业内尚数首次。

  据介绍,此次于12月13日通过专家技术审查的《小贷服务规范》,不仅是四川省小贷行业的首个标准化文件,也是全国首个地方性行业标准。对此,四川省金融局副局长张少鹿表示,四川省地方标准《小贷服务规范》的出现,将填补国内该领域研究的空白,引领四川省小额贷款公司运行更加规范、可持续,也能更大程度上地提升四川全省小贷行业服务实体经济、服务小微企业、服务“三农”和促进民营经济发展的能力。

  全面覆盖明确小贷“五不准”红线

  四川省金融局相关负责人表示:“今年是四川金融的监管年。我们在打击金融违法行为、整顿民间金融市场秩序的同时,也希望对正规的放贷机构——小贷公司用标准立规矩,引导行业有序管理,从而提升我省小贷公司整体服务质量。”

  具体而言,四川省金融局希望通过推动小贷行业的标准化工作,达到四个目的:一、引导小贷公司回归“小额、分散、信用、快捷、区域、特色”经营,专注小微经济体,发展成为地方微型金融服务机构。二、增加小贷公司经营透明度,根治乱收费、非法催收现象,保护金融消费者合法权益。三、规范小贷公司业务操作,提高风险防控水平,提升行业整体服务质量。四、将有正规监管部门管理的小贷公司与其它从事放贷业务的民间机构区别切割,树立行业正面形象。

  从具体内容上来看,《每日经济新闻》记者注意到,此次通过技术审查的《小贷服务规范》内设术语和定义、总则、组织管理、服务要求、客户信息管理、贷款风险管理、投诉管理、质量管理、评价改进等10个章节及附录。全面覆盖了小贷公司金融产品与服务、金融基础设施、金融统计、金融监管与风险防控等领域,着重规范小贷公司的组织管理、业务操作、内控制度;引导小贷公司做好风险分析和风险管理;引导小贷公司建立投诉和质量管理机制,改进服务质量。

  同时,《小贷服务规范》根据金融监管要求,明确小贷公司经营行为“五不准”的规范红线:不准吸收存款;不准超过规定利率发放贷款;不准以非法手段收取贷款;不准做虚假账务、报虚假信息和搞账外经营;不准开展未经金融监管部门批准的业务。此外,《小贷服务规范》还明确提高经营透明度的信披要求,保护消费者合法权益,要求借贷双方签定统一的《借款合同摘要》并提交监管部门备案。

  驱逐劣币净化和规范地方金融市场

  金融标准工作是防控金融风险的重要措施,也是投资者教育的重要内容。引导行业接纳、公众知晓,区分并驱逐劣币,净化和规范地方金融市场,标准的制定仅是工作的第一步,正式实施以后还需一个长期、持续的过程。

  而对于前述《小贷服务规范》下一步的推广及应用,四川省金融局准金处处长张弛介绍称:“地方行业标准由四川省地方金融监督管理局提出,四川省小额贷款公司协会和成都市标准化研究院共同编制。仅从文件属性上来讲,这只是推荐性材料,是要引导四川的小贷公司共同执行这项标准;但从态度上而言,我们将从监管的层面站出来,牵头组织实施,强力推动这项标准的落地。”

  “我们四川省内最多的时候有300多家小贷公司,但现在正常经营的大概只占到三分之一;有大概三分之一的公司已经退出小贷行业,而剩下的三分之一正在考虑要不要继续经营下去。”四川省小额贷款公司协会会长、美兴小额贷款(四川)有限公司总经理何良刚对《每日经济新闻》记者表示,之所以会出现这么多问题,就是因为很多小贷公司不清楚怎么做,因为没有规范化的标准。

  成都市大邑县富平小贷副总经理蒲智勇也表示:“此次制定标准,我们进行了大量的调研,是省内各家小贷公司一路摸索、不断实践而形成的丰富经验的汇总,以后我们就有了指导性的规范纲领。”

  何良刚认为,标准的制定将会带来以下几个方面的好处。第一,从行业协会的角度来讲,有利于行业的可持续发展;第二,对小贷公司而言,如何管理、经营就有了可以参考的标准,有利于小贷公司规范化发展;第三,有利于行业的品牌建设,市场上提供贷款的机构很多,包括中介、网贷等,现在大家把这些公司都归类为小贷,而标准里就明确了被纳入监管的小贷公司的定义,可以和中介、网贷公司区分开来;第四,有利于行业自律,标准中制定了“五不准”等行为规范,会对小贷公司有一个约束。

(文章来源:每日经济新闻)


统计局:11月份全国居民消费价格同比上涨2.2%

  11月份,全国居民消费价格同比上涨2.2%,涨幅比上月回落0.3个百分点,环比下降0.3%。

  分类别看,食品烟酒价格同比上涨2.5%,衣着上涨1.4%,居住上涨2.4%,生活用品及服务上涨1.5%,交通和通信上涨1.6%,教育文化和娱乐上涨2.5%,医疗保健上涨2.6%,其他用品和服务上1.5%。11月份,全国居民消费价格同比上涨2.1%。

(文章来源:中国新闻网)


下个月社保新变化:分征局面即将结束 6种情形拟列入黑名单

  每月,上班族都要花一笔钱缴纳社会保险。但是,从下个月起,与上班族息息相关的社会保险将迎来新变化!和小编一起来看看。

  人社部公布的《2017 年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示:2017年末,全国参加基本养老保险人数为91548 万人,全国参加基本医疗保险人数为117681 万人;全国参加失业保险人数为18784 万人;全国参加工伤保险人数为22724 万人;全国参加生育保险人数为19300 万人。

  下月起,社保费将由税务部门统一征收

  《国税地税征管体制改革方案》明确,从2019年1月1日起,将基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、工伤保险费、生育保险费等各项社会保险费交由税务部门统一征收。

  社保费“分征”局面即将结束

  根据国务院1999年出台的《社会保险费征缴暂行条例》规定,社会保险费的征收机构由省、自治区、直辖市人民政府规定,可以由税务机关征收,也可以由劳动保障行政部门按照国务院规定设立的社会保险经办机构征收。

  2011年正式实施的《社会保险法》依然没有明确规定社保费的统一征收机构,只笼统提出,“社会保险费实行统一征收,实施步骤和具体办法由国务院规定。”

  在没有统一规定的情形下,各省份的征管模式也不一样。如,自2017年1月1日起,河南省社会保险费改由地方税务机关统一征收。而根据媒体2016年底的统计,有20多个地方税务部门实现了税务机关代征社保费。

  中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华表示,各项社保费交由税务部门统一征收,此举结束了五项社会保险在不同地区分别由社保经办部门和税务部门征收的局面,统一了征收体系,结束了“分征”的局面。

  职工社保权益更有保障

  “税务部门统一征收社保费,提高了征缴力度,有利于将社会保险费基向个人所得税的税基靠拢,解决长期存在的费基不实的问题。” 中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华表示,税务部门的强制性也有助于落实《社会保险法》第六十三条对于欠缴社保费的罚则,规范市场主体的社保缴费行为。

  通俗来说就是,目前有的企业不给员工上社保,更为常见的是不给员工全额上社保。而社保费由税务部门统一征收后,这种情况有望得到改变。

  根据《职工基本养老保险个人账户管理暂行办法》,职工本人一般以上一年度本人月平均工资为个人缴费工资基数。本人月平均工资低于当地职工平均工资60%的,按当地职工月平均工资的60%缴费;超过当地职工平均工资300%的,按当地职工月平均工资的300%缴费。

  在现实情况中,很多企业不会按照你的月平均工资来缴纳社保。而社保费由税务部门统一征收以后,你和单位得按照实际工资10000元交社保。这样一来,虽然你和企业当期缴纳的社保费会变多,拿到手的工资会变少,但长远来看是划算的,这将大大增加你的社保权益。

  中国法学会财税法学研究会会长、北京大学法学院教授刘剑文认为,税务部门统一征收社保费后,权责更加统一,依靠税务部门长期形成的经验丰富、强有力的征收队伍和系统,社保费征收将更加规范化,也将保证社保基金的及时入库,有效保护参保人的权益,同时也会减少甚至杜绝少缴社保的问题。

  新看点:社保“黑名单”来了

  人社部制定了《社会保险领域严重失信“黑名单”管理暂行办法(征求意见稿)》。根据征求意见稿第5条规定,下面这6种情形拟列入社保“黑名单”。

  根据征求意见稿第5条规定,下面这6种情形拟列入社保“黑名单”——

  各级社会保险经办机构应当按照有关规定,将社保“黑名单”信息纳入当地和全国信用信息共享平台。

  由相关部门在各自职责范围内依据《备忘录》规定,在政府采购、交通出行、招投标、生产许可、资质审核、融资贷款、市场准入、税收优惠、评优评先等方面予以限制。

  多地上调最低工资标准,或影响社会保险

  今年以来,已有多地上调最低工资标准。据统计,截至目前,15省份最低工资标准不同程度上调。其中,四川、广西、西藏等5地上调超200元。

  12月6日,记者从重庆市人力社保局获悉,重庆市最低工资标准进行了调整。调整后,重庆市最低工资标准实行两档制,两档分别比原标准1500元/月和1400元/月提高了300元。新标准从2019年1月1日起执行。

  根据《海南省最低工资规定》,结合海南经济发展情况、职工平均工资、城镇居民消费价格指数和就业状况,经海南省政府同意,决定从12月1日起,将现行最低工资标准提高240元。

  据悉,安徽省最低工资标准已再度上调。调整后,月最低工资标准四个档次分别上调至1550元、1380元、1280元、1180元。非全日制用工小时最低工资标准同步上调,分别为18元、16元、15元、14元。

  最低工资标准出炉后,有关部门会再考虑职工个人缴纳社会保险费、住房公积金、职工平均工资水平、社会救济金和失业保险金标准、就业状况、经济发展水平等,并对此进行必要的修正。

  以“五险”中的失业保险为例,根据人社部、财政部印发的《关于调整失业保险金标准的指导意见》,逐步将失业保险金标准提高到最低工资标准的90%。按照90%这个标准,随着最低工资提高,其当地的失业金标准也会水涨船高。

(文章来源:工人日报)


四川小贷行业迎来“标准化”时代:全国首个地方性行业标准即将出台

  小贷行业以其小额、分散、短期的特点,曾被认为是服务小微、服务三农、推动普惠金融发展的重要力量。但近些年,各地出现的“高利贷”、“暴力催收”等“灰色小贷”现象,却让其蒙上了一层阴影。

  在此背景下,规范化监管、标准化经营,已经成为整个小贷行业持续、健康发展的必由之路,也成为地方金融监管部门工作的重要方向之一。

  《每日经济新闻》记者获悉,2018年12月13日,由四川省地方金融监督管理局(以下简称“四川省金融局”)提出并牵头组织,四川省小额贷款公司协会(以下简称“省小贷协会”)、成都市标准化研究院共同编制的四川省地方标准《小额贷款公司服务管理规范》(以下简称《小贷服务规范》),顺利通过四川省市场监督管理局组织的专家技术审查。据悉,该《小贷服务规范》不仅是四川省小贷行业的首份标准化文件,也是全国首个地方性行业标准。

  成都市标准化研究院相关负责人表示,此次专家技术审查已是《小贷服务规范》编制的最后阶段,通过审核意味着这一地方行业标准很快就会正式出台。

  切中时弊填补行业标准研究空白

  2008年5月4日,原中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号),正式推进我国的小额贷款公司工作。我国开展小贷公司试点的目的,是利用创新型的小微金融服务机构完善社会主义金融服务体系,提升以小微企业、个体工商户、农户和农村经济合作组织等基层群体为对象的金融服务水平,实现金融普惠,是对传统金融服务机构的有效补充。

  四川省是全国最早试点开展小额贷款业务的地区之一。在实践中,四川省小贷行业整体经营理念、运营水平参差不齐、差距较大。既有一批经营稳健、势头良好、独具特色的小贷公司脱颖而出,专注细分市场,拥有较强的竞争力;也有部分公司存在违规操作、服务质量差、风险防控不规范等问题,背离了设立初衷,造成不良影响,成为社会关注焦点,制约了整个行业的发展。

  进入2018年,四川省金融局加大了对全省小额贷款公司的监管力度,对一批不规范的小贷公司做出了停业整顿、取消资格的处罚。

  近日,为了建立全省小贷公司评价体系,引导小贷公司合规经营,促进行业健康、可持续发展,省小贷协会还首次发布了2017年小贷公司行业评级。根据评级结果,四川省达到A级的小贷公司有23家,B级32家,C级66家。据悉,这一由省小贷协会组织实施的行业评级工作,在全国业内尚数首次。

  据介绍,此次于12月13日通过专家技术审查的《小贷服务规范》,不仅是四川省小贷行业的首个标准化文件,也是全国首个地方性行业标准。对此,四川省金融局副局长张少鹿表示,四川省地方标准《小贷服务规范》的出现,将填补国内该领域研究的空白,引领四川省小额贷款公司运行更加规范、可持续,也能更大程度上地提升四川全省小贷行业服务实体经济、服务小微企业、服务“三农”和促进民营经济发展的能力。

  全面覆盖明确小贷“五不准”红线

  四川省金融局相关负责人表示:“今年是四川金融的监管年。我们在打击金融违法行为、整顿民间金融市场秩序的同时,也希望对正规的放贷机构——小贷公司用标准立规矩,引导行业有序管理,从而提升我省小贷公司整体服务质量。”

  具体而言,四川省金融局希望通过推动小贷行业的标准化工作,达到四个目的:一、引导小贷公司回归“小额、分散、信用、快捷、区域、特色”经营,专注小微经济体,发展成为地方微型金融服务机构。二、增加小贷公司经营透明度,根治乱收费、非法催收现象,保护金融消费者合法权益。三、规范小贷公司业务操作,提高风险防控水平,提升行业整体服务质量。四、将有正规监管部门管理的小贷公司与其它从事放贷业务的民间机构区别切割,树立行业正面形象。

  从具体内容上来看,《每日经济新闻》记者注意到,此次通过技术审查的《小贷服务规范》内设术语和定义、总则、组织管理、服务要求、客户信息管理、贷款风险管理、投诉管理、质量管理、评价改进等10个章节及附录。全面覆盖了小贷公司金融产品与服务、金融基础设施、金融统计、金融监管与风险防控等领域,着重规范小贷公司的组织管理、业务操作、内控制度;引导小贷公司做好风险分析和风险管理;引导小贷公司建立投诉和质量管理机制,改进服务质量。

  同时,《小贷服务规范》根据金融监管要求,明确小贷公司经营行为“五不准”的规范红线:不准吸收存款;不准超过规定利率发放贷款;不准以非法手段收取贷款;不准做虚假账务、报虚假信息和搞账外经营;不准开展未经金融监管部门批准的业务。此外,《小贷服务规范》还明确提高经营透明度的信披要求,保护消费者合法权益,要求借贷双方签定统一的《借款合同摘要》并提交监管部门备案。

  驱逐劣币净化和规范地方金融市场

  金融标准工作是防控金融风险的重要措施,也是投资者教育的重要内容。引导行业接纳、公众知晓,区分并驱逐劣币,净化和规范地方金融市场,标准的制定仅是工作的第一步,正式实施以后还需一个长期、持续的过程。

  而对于前述《小贷服务规范》下一步的推广及应用,四川省金融局准金处处长张弛介绍称:“地方行业标准由四川省地方金融监督管理局提出,四川省小额贷款公司协会和成都市标准化研究院共同编制。仅从文件属性上来讲,这只是推荐性材料,是要引导四川的小贷公司共同执行这项标准;但从态度上而言,我们将从监管的层面站出来,牵头组织实施,强力推动这项标准的落地。”

  “我们四川省内最多的时候有300多家小贷公司,但现在正常经营的大概只占到三分之一;有大概三分之一的公司已经退出小贷行业,而剩下的三分之一正在考虑要不要继续经营下去。”四川省小额贷款公司协会会长、美兴小额贷款(四川)有限公司总经理何良刚对《每日经济新闻》记者表示,之所以会出现这么多问题,就是因为很多小贷公司不清楚怎么做,因为没有规范化的标准。

  成都市大邑县富平小贷副总经理蒲智勇也表示:“此次制定标准,我们进行了大量的调研,是省内各家小贷公司一路摸索、不断实践而形成的丰富经验的汇总,以后我们就有了指导性的规范纲领。”

  何良刚认为,标准的制定将会带来以下几个方面的好处。第一,从行业协会的角度来讲,有利于行业的可持续发展;第二,对小贷公司而言,如何管理、经营就有了可以参考的标准,有利于小贷公司规范化发展;第三,有利于行业的品牌建设,市场上提供贷款的机构很多,包括中介、网贷等,现在大家把这些公司都归类为小贷,而标准里就明确了被纳入监管的小贷公司的定义,可以和中介、网贷公司区分开来;第四,有利于行业自律,标准中制定了“五不准”等行为规范,会对小贷公司有一个约束。

(文章来源:每日经济新闻)


统计局:11月份全国居民消费价格同比上涨2.2%

  11月份,全国居民消费价格同比上涨2.2%,涨幅比上月回落0.3个百分点,环比下降0.3%。

  分类别看,食品烟酒价格同比上涨2.5%,衣着上涨1.4%,居住上涨2.4%,生活用品及服务上涨1.5%,交通和通信上涨1.6%,教育文化和娱乐上涨2.5%,医疗保健上涨2.6%,其他用品和服务上1.5%。11月份,全国居民消费价格同比上涨2.1%。

(文章来源:中国新闻网)


银行年终揽储进化史:玩法升级 今年不送礼了

  每年一度的银行年终“揽储大战”再一次进入了白热化阶段。

  与往年相比,今年银行的揽储运动已经逐渐摆脱了存钱送礼物的“低级趣味”,转而更加高级的玩法,比如当下红极一时的“智能存款”已经成为继银行理财、结构性存款、大额存单、协议存款之后的又一银行揽储利器。

  揽储工具“进化史”

  尽管,今年前三季度28家上市银行存款总额同比增长了8.05%,比上年末微升了1.85个百分点,但依旧难以扭转近年来银行存款整体增速低位徘徊的大势。

  2017年,我国本外币存款余额169.27万亿元,同比增长8.8%。其中人民币存款余额164.1万亿元,同比增长9%,增速比上年同期低2个百分点。就2017年全年来看,全国的人民币存款增加13.51万亿元,同比少增1.36万亿元。

  最新数据显示:截至今年11月份,我国本外币存款余额182.5万亿元,同比增长7.3%,11月份人民币存款增加9507亿元,同比少增6148亿元。

  与此同时,存款的结构也悄然变化:2016年之前,活期存款增速呈上升趋势,定期存款增速呈下降的趋势,但2017年开始 ,活期存款增速突然下降, 定期存款增速开始回升。

  从构成上来看,2016年开始,公司存款和其他存款的规模开始增长,尤其是2018年前三个季度,公司存款占比达60%,其他存款占比21%,而个人存款的比重却在急速下降。

  作为利率市场化改革的推动举措之一,2004年起在国内蓬勃兴起的商业银行理财产品在银行揽储大战中曾红极一时,但扩张过快的银行理财又产生了表内业务逐渐流向表外的问题,超出了监管的视线。

  近年来,在强监管的背景下,银行理财逐渐回归理性,根据《中国银行业理财市场年度报告(2017)》,截至2017年底,全国562家银行的理财产品存续余额为29.54万亿,较年初增加0.49万亿,比2016年少增5.06万亿;同比增长1.69%,增速较去年同期下降21.94个百分点。

  那么,新的“继任者”亟待出现。

  联讯证券分析师李奇霖认为,银行揽储工具需要具备两方面特征:一是大部分资金都能作为储蓄受银行支配;二是银行“灵活处理”的空间很大,甚至可以突破利率的监管指导,实现变相高息揽储。

  结构性存款正是这样的一个继任揽储工具,所谓结构性存款指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

  根据数据,2017年开始我国的结构性存款呈现快速增长的趋势,尤其是中小行发行的单位结构性存款增速迅猛。

  相比理财产品不算在存款规模中,结构性存款中主合同部分计入客户存款,可质押,购买门槛低与理财产品相当,收益虽然低于理财但高于大额存单,且安全性高于银行理财。

  大额存单提前支取靠档计息门路多

  所谓大额存单,是指面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

  大额存单购买门槛最低为20万元,但大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”:包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元。对于同一家银行来说,门槛越高利率也越高。

  这个门槛也就决定了大额存单的揽储普及性要低于结构性存款。如果按照各大银行最高门槛的利率来算,3个月期平均利率是1.638%,6个月期平均利率是1.939%,1年期平均利率是2.268%,2年期平均利率是3.179%,3年期平均利率是4.155%,5年期平均利率是4.123%。

  按照最高门槛计算的平均利率,显然要明显高于按照20万元门槛计算的平均利率。

  但目前一个状况是,根据融360监测的数据显示:11月份,整存整取利率中,3年期和5年期利率略有上升,但其它期限大多下降,尤其是大额存单利率则是普遍处于下滑趋势,只有高门槛的大额存单利率才具有一定的竞争性。

  2015年9月,大额存单刚推出时,参与银行较少,市场规则制度不完善,大部分银行的大额存单提前支取只能按照活期利率计息,不过随着市场逐渐向成熟化发展,目前各大银行的大额存单基本都能靠档计息。

  大额存单相对于普通的定期存款来说,有两大优势:一是利率更高,二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息,但是大额存单提前支取靠档计息,可以获取部分定期利息。

  大家只知道大额存单可以靠档计息,但是很多人却不知道该如何靠档。实际上,大额存单提前支取靠档计息的门路非常多,各家银行的规定都不一样。

  智能存款走俏

  近段时间,智能存款开始走俏江湖,成为一种新型的揽储工具。

  比如,微众银行推出“智能存款+”50元起存,无上限,当日起息,取出实时到账不限额度,采用阶梯利率,按照存入的时间段来确定实际支取的利率,比如,存入不到1个月取出利率只有2.8*,存够1个月4%、3个月4.3%、6个月4.4%、1年4.5%,5年到期。看上去,智能存款兼顾高利率和高流动性,可以成为银行理财、结构性存款的完美替代。但联讯证券研报认为,这些存款之所以可以实现短期限内的高利率诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率。 “期限错配”就是用“资金池”让定期存款“活期化”。

  比如客户存入一笔智能存款,它就进入了一个 3 年期的定期存款“资金池”,假如市场能接受的 3 年期的资金的利率是 4.5%,如果在 3 个月的时候客户要支取本息,这笔定期存款的受益权就会被转让给第三方机构,第三方机构支付的本金和 4%的利息支付给消费者,等到 3 年到期的时候可以获得 0.5%的利差。这个过程中银行获得了稳定的负债、 消费者获得了高收益的储蓄、第三方获得了息差。

(文章来源:第一财经)


险资投向变化明显!不动产项目投入下滑上千亿 11月份债权计划为何“井喷”

  临近年末,保险资金加速流入实体经济,一个表现是债权计划注册量出现“井喷”。

  债权计划和股权计划,是保险资管发起设立的资管产品,用于投向实体企业或项目,近年来成为保险资金流向实体经济的最主要载体。

  数据显示,11月份,共有19家保险资管公司注册债权计划35项,注册规模729.12亿元,创下今年以来的月度新高。券商中国记者从业内了解,保险资管公司和保险资管协会对于产品注册工作推进的积极性都很高,正最大力度地支持实体经济。

  尽管如此,纵观今年,前11月保险债权计划、股权计划注册量共计175项、规模不足3500亿元,在仅剩一个月的情况下,全年注册量低于去年的217项和规模5085亿元,几乎已成定局。若如此,债权计划将出现2015年以来的首次减少。

  不过,记者了解到,总量下降的背后,实际是结构变化——投向不动产的债权计划明显减少,而投向基建的则保持稳步增长。数据显示,今年前11月基础设施类债权计划的注册数量已达100项,已超去年全年的81项,注册规模在今年全年也有望超越去年。

  11月份注册量创新高有五大原因

  12月12日,中国保险资产管理业协会发布数据显示,11月单月,保险资管公司共注册债权计划35项(无股权计划注册)、合计注册规模729.12亿元,注册数量和规模创下今年以来月度新高。

  “最近很积极。”一位大型保险资管公司相关人士对记者说道,近段时间以来,公司的产品注册工作和协会的推动积极性都很高。记者今年9月从协会了解到,协会对注册流程进行了优化,产品注册时长由四年前的30~60个工作日缩短到平均5.63个工作日,其中便捷注册仅用时平均1.81个工作日。

  综合多位保险资管人士的分析,11月债权计划注册出现高点,有五方面原因:

  首先,自去年四季度到今年上半年,资管新规是资管行业主要焦点,保险债权计划注册审批收得比较紧,有一些积压。到了下半年,产品的审核注册逐步放宽加快。这是年底注册量较多的一个原因。

  第二个原因在于,部分大型保险资管公司对于注册量的排名比较重视,因此在年底之前,会有多报一些项目突击注册产品的情况。

  第三,目前包括银行或其他金融机构的项目也比较多,业界又会觉得明年是一个缺资产的情况,多报点产品,也是在准备“过冬”。

  第四,有些央企发了永续债,在年底前要提款,所以存在注册新的债权计划的需求。

  最后,考虑到保险负债端每年都有开门红,第一季度特别是1月份,将会是保险资金量很大的时段,因此,现在注册一些项目,明年1月份的销售也会比较旺盛。

  总量或现2015年以来首下滑

  尽管年末阶段的保险债权计划注册量上升势头明显,但是今年累计注册量低于去年同期。

  今年1~11月,25家保险资管公司注册债权计划和股权计划共175项,合计注册规模3483.16亿元。而去年同期,合计注册数量为185项,注册规模达到4300多亿。

  在今年仅剩1个月的情况下,全年保险债权计划、股权计划的注册量,很有可能不及去年全年,同比出现下滑,并成为2015年以来的首次下滑。

  自2012年债权计划由备案制改为注册制以来,保险债权计划的注册量快速上升,到2014年已经达到4000亿元。

  2015年,由于市场出现资金荒和项目荒,注册数量有所减少,当年注册债权计划、股权计划合计121项、规模2706亿元。

  此后年度的注册量保持较大幅度增长。2016年注册量增至152项、规模接近3200亿元,2017年达到高点,注册总量216项,合计规模突破5000亿元,达到5075.47亿元。

  结构有变:不动产项目减少千亿、基建类稳步增长

  对于2018年债权计划注册量下滑,一家大型保险资管公司非标投资部门负责人分析,主要是上半年收紧所致。不过,记者采访的多数业界人士对于下滑的感受并不明显,一方面在于其公司自身的注册量并未下滑,另一方面在于,投向基础设施类项目的债权计划并未减少。

  一家中小保险资管金融市场部总经理表示,今年其公司注册债权计划的量增加了,同时注册项目质量也明显提升,今年出现了很多超募的情况。“今年我们对项目资质要求比较高,做的项目是以大型的3A的国企项目为主。”

  “行业资金的投资重点方向有所调整,很明显的是大家对基础设施投入还是比较多的。”一家中型保险资管公司副总裁表示。数据显示,基础设施类债权计划今年前11月注册100项,已经超过去年全年的81项注册量;注册规模上,去年全年是2466.45亿元,今年前11月2399.86亿元,全年很可能增长。

  上述中型保险资管副总裁表示,国家政策导向投向基础设施,而这方面的融资需求一直都在。加之险资对合作方的信用级别要求一直都较高,因此主要合作方与往年相比差异不大。今年主要是不动产项目减少了,这主要是由于不动产今年的风险较高,并且在宏观环境下,不动产项目的注册要求也更严格。

  数据显示,不动产债权计划今年的注册量较去年明显减少,前11月仅注册73项、规模1028.30亿元,去年全年注册123项、规模2113.52亿元。

  债权计划收益率在“纠结观望”中下行

  除了注册发行量,与保险债权计划密切相关的另一个关注点是收益率。保险债权计划今年的收益率,在市场利率明显变化的环境下,也呈现出比较显著的变化特征。

  “收益率分为两个阶段,一季度和一季度后。”上述大型保险资管公司非标部负责人如此趣称。原因就是保险债权计划的收益率在一季度处于高点,之后就呈现出总体下行趋势。

  保险资管业人士表示,今年年初的收益率在6%以上,现在基本在5.8%,优质项目甚至到了5.5%左右。

  上述中小保险资管金融市场部总经理称,由于保险债权计划的发行对象主要是保险资金,因此其收益率与保险资金的量的多少相关。今年一季度的保险开门红情况不理想,新增保费低于去年,不少险资选择了“持币观望”,所以造成了利率产品价格上涨,保险债权计划收益率也较高。

  进入二季度后,各家机构陆续配置资金,收益率基本上是处于稳中有升或稳中有降的波动状态。三季度出现了收益率下行的预期,尽管不太确定,但由于二季度保险债权计划的注册量明显减少,保险行业资金出现欠配的情况,因此行业开始追逐高资质产品,利率有所下滑。

  到四季度,保险行业对于利率明年将是下行趋势的预期,有了较高一致性,且预计2019年开门红要好于2018年,资金会相对充裕,加之2018年存在资金欠配情况,保险资金开始“抢资产”,保险债权计划的收益率整体较低。

  最突出的一个例子发生在大唐发电的永续保险债权计划上。11月28日,大唐发电公告发行2018年第二期永续债权计划,募集资金不超过人民币30亿,期限为7+N年,投资收益率分为两档:在存续期内为固定利率,初始年化投资收益率为5.55%;首笔投资资金届满未宣布投资资金到期的,则进入后续投资存续期,适用利率跳升机制。

  “永续的保险债权计划一般要比普通的债权计划收益率高,但是大唐的收益率只有5.55%,甚至还出现了超募的情况,还是出乎意料的。”上述中小保险资管人士称,之前业界还在看收益率6%的产品,或者5.8%以上的产品,普遍认为6%这一关口附近是比较正常的。

  更让他意外的是,这一债权计划的购买者,除了大型险企外,还有一些中小保险机构,这更加重了行业对于明年利率下行以及优质资产稀缺的预期。

  从过去三年看,保险债权计划的收益率已明显下行。中国保险资产管理业协会此前发布的数据显示,2017年实际注册债权计划平均投资收益率为5.78%,而2015年基础设施债权计划平均收益率6.61%、不动产债权计划平均收益率7.25%。

(文章来源:券商中国)


谨慎使用花呗分期和白条!利息比你想象的高多了

  最近支付宝花呗的红包派发铺天盖地的。

  猫姐的同学群里抢花呗红包已经好一段时间了,常常有人发出一段文字:打开支付宝搜******,领红包。大家就开始进入支付宝去领红包,每天都能抢到好几块钱,有时还能达到10元多,每个人都挺开心的。

  里面画风是这样的:

  不过这些红包都要开通花呗才能花出去,估计通过这轮红包推广,每个人都会用花呗付款了。

  现在越来越多人开始用花呗、白条这些信贷工具来付款了。确实挺方便的,网上看中一款商品,手指动动,商品就买回家了;如果钱不够,还可以用分期来支付。

  但是猫姐特别提醒,谨慎使用分期还款。因为真实利率并不像宣传那么低!

  01 信用卡分期利率,比你想象的高

  以前大家常用信用卡分期。很多人不知道的是,信用卡分期业务手续费并不低。猫姐给大家算一算真实利率是多少。

  猫姐买了一个沙发,花了12000,分12期还款,每期的分期费用是0.66%。

  这样算下来,一年的“手续费”是0.66%×12=7.92% 。

  7.92%看起来不高,但真的是这样吗?非也。

  分12期还款,每月分期手续费为12000*0.66%=79.2元 ,一年的手续费为950.4元。

  分期每月还款金额为12000/12+79.2=1079.2元

  这其中一个最大的问题就是我们每个月都要还1000元,本金其实一直都在减少的。

  比如本金第一个月还了后,第二个月本金就变成11000,第三个月就变成10000,第4个月成9000了。。。。,最后一个月本金成了1000元。

  前后平衡下来,我们每个月的付出本金数应该是:

  (12000+11000+10000+9000+。。。。。+2000+1000)/12个月=6500元

  这样来计算下12期分期付款的实际利率:

  1079.2÷6500×100%= 16.6%。

  这才是我们付出的真实利率。

  银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准,高的能有18%,比你预想的高很多,没想到吧。

  这里面有个著名的工具,叫IRR(内部收益率),很多做投资的人经常用这个工具计算实际年利率。

  02 花呗和白条真实利息都不低

  花呗分期付款的原理和信用卡的原理大同小异。

  现在网上有一些IRR计算工具,可以快速计算出真实利率来。

  比如,猫姐今天看到一件衣服,售价为1399元,如果分12期(即12个月)购买,每期需支付125.33元。

  按照IRR来计算,真实利率应该是多少呢? 真实利率高达14.45%。

  京东的白条,真实利率也可以这样算:

  在京东上,猫姐买到一个商品,售价9458元,用白条支付,分12期支付(12个月),每月支付854.34元。用IRR公式,计算下来,利率高达16.25%。

  我们购物时,银行信用卡、网上购物平台向你推销分期支付时,都会说是手续费。你看着钱不多就做了,其实真实利率比大家想象中高多了。

  03 你的钱,不能瞎借了

  现在使用花呗、白条的年轻人越来越多了。

  去年,花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示,在中国近1.7亿90后中,开通花呗的人数超过了4500万。也就是说平均每4个90后就有1个使用花呗。

  年轻人借钱消费是越来越容易了,有些自控力弱的人越来越上瘾,甚至已超过了自己的偿还能力。

  汇丰银行一项调查显示,90后的负债额是月收入的18.5倍。已工作的90后,人均负债超过12万元。

  前阵子,央行披露了最新信用卡逾期数据,比较吓人。3季度,信用卡逾期半年未偿还额,比2季度,暴增124亿,总额达880亿。

  但今年经济形势和以往相比,却完全不一样了,各行各业都喊苦,钱难赚。几个以前特别火的行业,比如金融、IT、房地产,说冷就冷了。比如房地产行业,前几年还烈火烹油一般,今年就到处裁员。红了近20年IT业到处爆出缩招减员的消息。

  提前消费,借钱购物虽然很爽,但还钱还得靠自己。

  你的钱,不能瞎借了。

(文章来源:大猫财经)


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