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谨慎使用花呗分期和白条!利息比你想象的高多了

  最近支付宝花呗的红包派发铺天盖地的。

  猫姐的同学群里抢花呗红包已经好一段时间了,常常有人发出一段文字:打开支付宝搜******,领红包。大家就开始进入支付宝去领红包,每天都能抢到好几块钱,有时还能达到10元多,每个人都挺开心的。

  里面画风是这样的:

  不过这些红包都要开通花呗才能花出去,估计通过这轮红包推广,每个人都会用花呗付款了。

  现在越来越多人开始用花呗、白条这些信贷工具来付款了。确实挺方便的,网上看中一款商品,手指动动,商品就买回家了;如果钱不够,还可以用分期来支付。

  但是猫姐特别提醒,谨慎使用分期还款。因为真实利率并不像宣传那么低!

  01 信用卡分期利率,比你想象的高

  以前大家常用信用卡分期。很多人不知道的是,信用卡分期业务手续费并不低。猫姐给大家算一算真实利率是多少。

  猫姐买了一个沙发,花了12000,分12期还款,每期的分期费用是0.66%。

  这样算下来,一年的“手续费”是0.66%×12=7.92% 。

  7.92%看起来不高,但真的是这样吗?非也。

  分12期还款,每月分期手续费为12000*0.66%=79.2元 ,一年的手续费为950.4元。

  分期每月还款金额为12000/12+79.2=1079.2元

  这其中一个最大的问题就是我们每个月都要还1000元,本金其实一直都在减少的。

  比如本金第一个月还了后,第二个月本金就变成11000,第三个月就变成10000,第4个月成9000了。。。。,最后一个月本金成了1000元。

  前后平衡下来,我们每个月的付出本金数应该是:

  (12000+11000+10000+9000+。。。。。+2000+1000)/12个月=6500元

  这样来计算下12期分期付款的实际利率:

  1079.2÷6500×100%= 16.6%。

  这才是我们付出的真实利率。

  银行信用卡的分期还款利率都差不多是这个水准,高的能有18%,比你预想的高很多,没想到吧。

  这里面有个著名的工具,叫IRR(内部收益率),很多做投资的人经常用这个工具计算实际年利率。

  02 花呗和白条真实利息都不低

  花呗分期付款的原理和信用卡的原理大同小异。

  现在网上有一些IRR计算工具,可以快速计算出真实利率来。

  比如,猫姐今天看到一件衣服,售价为1399元,如果分12期(即12个月)购买,每期需支付125.33元。

  按照IRR来计算,真实利率应该是多少呢? 真实利率高达14.45%。

  京东的白条,真实利率也可以这样算:

  在京东上,猫姐买到一个商品,售价9458元,用白条支付,分12期支付(12个月),每月支付854.34元。用IRR公式,计算下来,利率高达16.25%。

  我们购物时,银行信用卡、网上购物平台向你推销分期支付时,都会说是手续费。你看着钱不多就做了,其实真实利率比大家想象中高多了。

  03 你的钱,不能瞎借了

  现在使用花呗、白条的年轻人越来越多了。

  去年,花呗发布的《2017年轻人消费生活报告》显示,在中国近1.7亿90后中,开通花呗的人数超过了4500万。也就是说平均每4个90后就有1个使用花呗。

  年轻人借钱消费是越来越容易了,有些自控力弱的人越来越上瘾,甚至已超过了自己的偿还能力。

  汇丰银行一项调查显示,90后的负债额是月收入的18.5倍。已工作的90后,人均负债超过12万元。

  前阵子,央行披露了最新信用卡逾期数据,比较吓人。3季度,信用卡逾期半年未偿还额,比2季度,暴增124亿,总额达880亿。

  但今年经济形势和以往相比,却完全不一样了,各行各业都喊苦,钱难赚。几个以前特别火的行业,比如金融、IT、房地产,说冷就冷了。比如房地产行业,前几年还烈火烹油一般,今年就到处裁员。红了近20年IT业到处爆出缩招减员的消息。

  提前消费,借钱购物虽然很爽,但还钱还得靠自己。

  你的钱,不能瞎借了。

(文章来源:大猫财经)


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